• 注册送体验金的网址
奥巴马医改周围的不确定性将导致保险公司进行交易

奥巴马医改周围的不确定性将导致保险公司进行交易

The Conversation上。

保险公司之间有一个笑话,健康保险公司讨厌做两件事 - 承担风险和支付索赔。 但是,当然,这些都是他们业务的精髓!

然而,如果他们做得太多,他们就会破产,如果做得太少,他们的客户会找到更好的政策。 如果他们有一个足以平均高点和低点的游泳池,这种平衡行为并不太难。 作为其中一家公司的前CEO,我会说一些经验。

员工赞助的保险已经很好地适应了这种模式,提供了良好的稳定性和合理的可预测性。 不幸的是, 从未运作良好。

一般来说,这种模式迫使保险公司承担较少的风险,以便他们仍能赚钱。 他们通过排除已有的条件并减少索赔来实现这一目标。 在这样的市场中,帮助的人越来越少,当他们能够获得保险时,他们支付的费用远远超过他们是员工赞助计划的一部分。

“平价医疗法案”改变了这一切。 公司被要求停止做这些坏事。 作为对健康状况较差患者承担更多风险的交换,他们承诺通过接触更多潜在客户来获得更多业务。

联邦政府提供补贴,以帮助收入低于一定水平的消费者支付保费。 法律还规定,所有人都必须受到保护,否则他们将面临处罚。 这种所谓的个人授权也保证了保险公司的业务,因为它引导健康人进入风险池。

为了吸引保险公司进入市场,ACA还提供了成熟的方法来降低风险。 例如,它为注册特别是病人的保险公司提供保护。 它还为非常高成本的案件提供了备用付款,并防止了前三年的重大损失和有限的大幅增长。

当这项计划于2006年在布什总统领导下开始时,这些步骤在建立稳定的医疗保健药物计划市场方面运作良好。竞争激烈,比率低于预期,参与者满意。 换句话说,市场运作良好。

国会不尊重这笔交易

但是,当奥巴马医疗保健交易所为降低风险做准备的时候,国会背叛并支付了对保险公司所欠款项的12%。 因此,除了公司不得不承担初创年份未知成本和利用率的风险之外,保险公司不得不承担关于规则是否会被重写的立法不确定性。 。

毫无疑问,今年保费 ,平均为20%,以弥补他们没有考虑原始较低利率的额外风险。 相比之下,潜在的健康成本上升约5%。

废除和更换?

现在来自共和党人的“废除和取代”倡议的现实。 如果在ACA之前这个市场的不确定性很大,那么接下来的任何事情都几乎是不可知的。 因此, 的一些后来者的初步退出,以及资本不足的小型进入者,如非营利性合作社,几乎肯定会成为离开交易所的大量企业。 他们别无选择,因为风险太大,而且考虑到政治动荡和不断变化的规则,精算上适当的利率仍然不明显。

国会中的一些人似乎认为立即通过“废除”部分,但推迟其实施两三年,将以某种方式将一切都保留现在。 但这种天真的想法忽略了这样一个事实,即奥巴马医改个人保险交易市场的风险将会上升到持续下去的水平。

即使公司在“延迟”年度达到收支平衡,但当废除有效时,它也会失败。 如果现在可供低收入登记者使用的保费补贴立即消失,并且签署保险计划的授权消失,那么在交易所购买个别保单的人数就会像石头一样下降。 事实上,很明显,即使是辩论这种情况也可能是自我实现的,因为保险公司必须在2017年春末决定他们参加2018年的活动。那么请留下许多人离开。

当风险太高时,退出

当事情看起来很糟糕时,很容易离开市场。 我监督的健康计划虽然被JD Powers评为最高,但在我接手时却损失惨重。 我们实施的部分转变是退出大部分损失发生的一些县。 ACA交易所的情况也是如此。

很容易预测,这引起国会的不确定性将有效地扼杀交易所,即使它推迟了废除的实施。 结果,所有从保险和补贴中受益的人都将失败。 他们要么因为已经存在的条件而无法获得保险,否则他们将无法负担更高的保费。

当他们离开市场时,也很容易猜测政治和经济价格在患者获取,提供者无偿护理成本和卫生部门就业方面将是巨大的 - 一个主要的工作创造者。 很难预测这些成本,但它们可能会达到数十亿美元。 并且,数百万人的健康可能受到危害。

对话

那些不喜欢奥巴马医改的人有没有办法摆脱这种困境? 显然,第一个原则,即所有建议依赖于私人保险公司的解决方案,都是降低风险水平 - 与我们现在所做的相反! 甚至众议院议长保罗瑞安的 ,由于规则的巨大变化,他们不愿相信他们被要求参与的游戏。

如果我们希望他们继续做ACA所要求的好事,我们就不能让它如此不确定。 这意味着必须重申旨在降低风险和稳定的运营安排的机制,作为所有改革和取代努力的核心原则。 如果市场导向的共和党人可以留下他们的政治包袱,这应该不难。 盲目谈论废除,没有明确的方式来建立私人保险公司的信心,这将在更换阶段需要,导致市场失灵。

就像那条最终抓住汽车的狗一样,它一直在追逐,不知道该做什么,政府接下来会发生什么,国会也不清楚。 但我们不应该自欺欺人地认为这将是轻松或无痛的。 否则,可能是试图为个人保险建立一个可行的市场的伟大实验 - 具有讽刺意味的长期保守目标 - 将在之前的混乱中结束。

JB Silvers是凯斯西储大学的健康金融教授。